Zusatzversicherung in der Schweiz: Lohnt sich das?
Grundversicherung reicht – oder doch nicht?
Die Grundversicherung deckt die medizinische Grundversorgung ab. Für viele reicht das. Aber es gibt Bereiche, in denen die OKP an ihre Grenzen stösst: Zahnbehandlungen, freie Spitalwahl, Einzelzimmer, Komplementärmedizin. Genau hier setzen die Zusatzversicherungen an.
Die Frage ist: Zahlen Sie über die Jahre mehr ein, als Sie je zurückbekommen? Spoiler – in vielen Fällen ja. Trotzdem gibt es Situationen, in denen eine Zusatzversicherung sinnvoll ist.
Was bieten Zusatzversicherungen?
Spitalzusatzversicherung
Die drei Stufen:
- Allgemein (OKP): Mehrbettzimmer, behandelnder Arzt im Dienst
- Halbprivat: Zweibettzimmer, freie Arztwahl im Spital
- Privat: Einzelzimmer, freie Arztwahl, Chefarztbehandlung
Brauchen Sie das? Wenn Sie Wert auf Privatsphäre und Komfort legen und bereit sind, dafür 200-500 Franken pro Monat zusätzlich zu zahlen – möglicherweise. Medizinisch macht es keinen Unterschied: Die Behandlungsqualität in der allgemeinen Abteilung ist in Schweizer Spitälern auf hohem Niveau.
Ambulante Zusatzversicherung
Deckt Leistungen ab, die in der OKP nicht oder nur teilweise enthalten sind:
- Beiträge an Brillen und Kontaktlinsen
- Komplementärmedizin (Heilpraktiker, Akupunktur, Homöopathie)
- Fitness- und Präventionsbeiträge
- Notfallbehandlung im Ausland (über OKP-Limite hinaus)
- Psychotherapie (zusätzliche Sitzungen)
Zahnversicherung
Die grosse Lücke im Schweizer System: Zahnbehandlungen sind in der Grundversicherung praktisch nicht gedeckt. Zahnzusatzversicherungen übernehmen einen Teil der Kosten – typischerweise 50-75% bis zu einem Maximalbetrag pro Jahr.
Aber: Zahnversicherungen haben oft eine Wartefrist (6-24 Monate) und lehnen Personen mit bestehenden Zahnproblemen ab. Am besten abschliessen, solange die Zähne noch gesund sind.
Wann lohnt sich eine Zusatzversicherung finanziell?
Machen wir eine ehrliche Rechnung:
Beispiel ambulante Zusatzversicherung:
- Prämie: 50 Fr./Monat = 600 Fr./Jahr
- Leistungen, die Sie typischerweise nutzen: 2x Brille (300 Fr. Beitrag), 5x Akupunktur (250 Fr. Beitrag), 1x Fitnessbeitrag (200 Fr.)
- Total Rückfluss: 750 Fr.
- Bilanz: +150 Fr.
Klingt gut – aber nur, wenn Sie diese Leistungen tatsächlich nutzen. Viele Versicherte zahlen jahrelang Prämien und nutzen die Leistungen kaum. Dann ist die Bilanz klar negativ.
Beispiel Spitalzusatzversicherung halbprivat:
- Prämie: 200 Fr./Monat = 2'400 Fr./Jahr
- Nutzen: Vielleicht 1 Spitalaufenthalt in 10 Jahren
- Total in 10 Jahren bezahlt: 24'000 Fr.
- Wert des Upgrades bei 1 Aufenthalt: schwer bezifferbar, aber selten 24'000 Fr.
Wichtig: Die Aufnahmebedingungen
Anders als in der Grundversicherung können Zusatzversicherungen Sie ablehnen. Vor dem Abschluss füllen Sie einen Gesundheitsfragebogen aus. Vorerkrankungen können zu:
- Ablehnung des Antrags
- Vorbehalten (bestimmte Behandlungen werden X Jahre lang nicht gedeckt)
- Prämienaufschlägen
Deshalb der wichtigste Rat: Schliessen Sie Zusatzversicherungen jung und gesund ab. Mit 25 kommen Sie problemlos rein. Mit 45 und einer Vorgeschichte von Rückenproblemen wird es schwieriger.
Zusatzversicherung kündigen: Geht das?
Ja, aber die Fristen sind anders als bei der Grundversicherung. Typischerweise:
- Kündigungsfrist: 3 Monate zum Ende des Kalenderjahres (also bis 30. September)
- Manche Produkte haben andere Fristen – lesen Sie die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB)
Achtung beim Kassenwechsel: Wenn Sie die Grundversicherung wechseln, bleibt die Zusatzversicherung bei der alten Kasse bestehen – es sei denn, Sie kündigen sie separat. Manche Kassen bieten aber Kombirabatte für Grund- und Zusatzversicherung am gleichen Ort.
Für wen eine Zusatzversicherung sinnvoll ist
- Familien mit Kindern: Zahnversicherung und Beiträge an Kieferorthopädie können sich lohnen
- Personen, die Komplementärmedizin nutzen: Wenn Sie regelmässig zum Heilpraktiker gehen, rechnet sich das
- Vielreisende: Notfall- und Rücktransportversicherung im Ausland
- Personen mit hohem Komfortanspruch: Privatabteilung, freie Arztwahl im Spital
Für wen sie eher nicht sinnvoll ist
- Junge, gesunde Personen ohne spezielle Bedürfnisse: Sie zahlen wahrscheinlich mehr ein als zurückkommt
- Personen mit tiefem Budget: Das Geld ist in einem Sparkonto für Gesundheitsausgaben besser angelegt
- Wer die Leistungen nicht aktiv nutzt: Viele vergessen, Belege einzureichen
Vergleichsportale und Beratung
Vergleichen Sie Zusatzversicherungen über unabhängige Portale wie comparis.ch oder bonus.ch. Achten Sie dabei nicht nur auf die Prämie, sondern auch auf:
- Deckungsumfang und Maximalbeträge
- Wartefristen
- Vorbehalte und Ausschlüsse
- Kündigungsbedingungen
Ein unabhängiger Versicherungsberater kann ebenfalls helfen – achten Sie darauf, dass er tatsächlich unabhängig ist und nicht eine bestimmte Kasse bevorzugt.
Häufig gestellte Fragen
Kann die Kasse mich bei der Zusatzversicherung ablehnen?
Ja. Anders als in der Grundversicherung gibt es bei Zusatzversicherungen eine Gesundheitsprüfung. Vorerkrankungen können zur Ablehnung oder zu Vorbehalten führen.
Kann ich die Zusatzversicherung bei einer anderen Kasse haben als die Grundversicherung?
Ja, das ist möglich. Allerdings bieten viele Kassen Kombirabatte, wenn Sie beides bei ihnen haben. Rechnen Sie nach, was günstiger ist.
Lohnt sich eine Zahnversicherung?
Für Kinder mit absehbarer Kieferorthopädie: fast immer. Für Erwachsene mit gesunden Zähnen: selten. Die Prämien über 10-20 Jahre übersteigen oft die tatsächlichen Zahnarztkosten.
Was passiert mit meiner Zusatzversicherung, wenn ich die Grundversicherung wechsle?
Die Zusatzversicherung bleibt bestehen – sie ist ein separater Vertrag. Sie müssen sie gesondert kündigen, wenn gewünscht. Manche Kassen gewähren einen «Bündelrabatt», den Sie bei einem Teilwechsel verlieren.
Gibt es eine «beste» Zusatzversicherung?
Nein, weil es auf Ihre individuellen Bedürfnisse ankommt. Die beste Versicherung ist die, deren Leistungen Sie tatsächlich nutzen – und deren Prämie im Verhältnis zum Nutzen steht.